מה גובר: צוואה או מוטבים בביטוח חיים ובקרן פנסיה

התשובה הקצרה: כשנקבע מוטב, הכסף משולם לו ולא לפי הצוואה, אלא אם נקבע שהוא מגיע לעיזבון.

לפי סעיף 147 לחוק הירושה, התשכ"ה-1965, סכומים שיש לשלם בגלל מותו של אדם לפי חוזה ביטוח, לפי חברות בקופת קצבה או בקופת תגמולים, או לפי עילה דומה, אינם בכלל העיזבון, אלא אם הותנה שהם מגיעים לעיזבון.

הצוואה קובעת מה יקרה לעיזבון. הכספים האלה עוברים בדרך אחרת. בביטוח, למשל, כשנקבע מוטב שאינו המבוטח, הזכות לתגמולי הביטוח היא של המוטב (סעיף 12(א) לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981).

המוטב בביטוח הוא מי שנקבע בפוליסה או בהודעה למבטח. אם לא נקבע מוטב אחר, המבוטח עצמו הוא המוטב (סעיף 11(א) לחוק חוזה הביטוח).

לפי סעיף 11(ג) לאותו חוק, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, המבוטח רשאי לקבוע מוטב בהודעה בכתב למבטח, לבטל את הקביעה ולקבוע מוטב אחר. החריג: קביעה שנקבעה כבלתי חוזרת, בחוזה או בהודעה בכתב של המבוטח למבטח.

אפשר גם לקבוע מוטב לחלק בלבד מתגמולי הביטוח (סעיף 11(ד)). מכאן שאפשר לקבוע מוטב אחד לחלק אחד ומוטב אחר לחלק אחר.

לכן מי שרוצה לשנות מוטב, כדאי שיעשה זאת בהודעה בכתב לחברת הביטוח, ולא יסתמך על הצוואה בלבד.

בקופת גמל, המוטב הוא מי שזכאי לקבל כספים בגלל מותו של העמית, לפי הרישומים של הקופה. כך מוגדר "מוטב" בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005. קרן פנסיה היא סוג של קופת גמל לקצבה לפי אותו חוק.

לפי אותה הגדרה, אם נודע לחברה המנהלת שאדם אחר זכאי לכספים לפי כל דין, הוא יהיה המוטב לגבי כספים שעוד לא נמשכו מהקופה.

המשמעות המעשית: מה שרשום בקופה חשוב. כדאי לבדוק מי רשום כמוטב, ולעדכן מול הקופה לפי הנהלים שלה.

צוואה שנכתבת רק לפי מה שרוצים היום, בלי לראות את התמונה כולה, עלולה להשאיר פערים. לפני החתימה כדאי לעבור על השאלות האלה:

בפגישה אני קודם מקשיבה ומבינה את התמונה המשפחתית, ואחר כך מסבירה את האפשרויות. המטרה היא שתבינו את המשמעות של כל בחירה, ושההחלטות יהיו באמת שלכם.

כשהצוואה והמוטבים מתואמים, קל יותר למשפחה להבין מה רציתם.

הכי טוב להסדיר את הדברים כשעוד אפשר לבחור, מתוך רוגע. מה שמסדירים היום יכול לחסוך למשפחה אי-ודאות ומחלוקות בהמשך.

בדיקת המוטבים היא צעד פשוט, וכדאי לעשות אותה יחד עם הצוואה.